Жить в кредит для определенной части населения уже входит в привычку. Наши соотечественники могут взять в кредит не только квартиры, машины, но и айфоны, норковые шубы и т.д.
Иллюзия того, что человек может завладеть тем, что обычно ему недосягаемо и даже попользоваться, оказывается выше других разумных понятий. Клиенты банков иногда ведут себя так, как будто получают кредит безвозмездно. Некоторые категории граждан подписывают договор займа, даже не вчитываясь в его умудренное содержание, так как написано очень мелким шрифтом и на разгадку головоломки из банковских терминов практически нет времени. Клиент рад тому, что вообще выдали кредит. Финансовая неграмотность приводит к тому, что банковским вознаграждением, на простом языке годовыми процентами мало кто интересуется. Да и какая разница, 10 процентов составляет ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) или 42 процента, все равно бесплатно никто не даст, кроме банка. Родственники еще и вопросами достанут: что, зачем и почему? Кто-то вообще умудряется занимать в одном банке, затем в другом, чтобы закрыть долг в первом и на руках оставить определенную сумму, сделать тем самым нелегальное «рефинансирование». Это в принципе можно было сделать официально, через банки и извлечь пользу для себя, но клиент, видимо, торопится, ему некогда собирать документы. В силу того, что платежоспособность заемщиков падает, кредиторы вынуждены повышать процентные ставки.
Наш Жанибекский район в этом плане не исключение. Так как район удален от областного центра, жители вынуждены занимать кредит через отделение Казпочты в 4 банках: АТФ Банке, Евразийском банке, Альфа-Банке, Банке Хоум Кредит. В любом случае погашение кредита может осуществляться как аннуитетными, так и дифференцированными платежами. Но большинство заемщиков, 90% населения, редко зацикливаются на этом вопросе и сами того не осознавая, отдают предпочтение аннуитетному платежу, который удобен фиксированной ежемесячной суммой, которая состается постоянной в течении всего срока кредитования. Так заемщик рассчитывает свой семейный бюджет и уже привыкает к сумме, которая откладывается на погашение кредита. Редко кто ломает голову над тем, что при аннуитетном платеже в первую очередь погашается банковское вознаграждение, а затем основной долг. К примеру, по договору займа на два года первые 6 месяцев покрываются именно банковские проценты, а не основной долг. О досрочном погашении кредита здесь приходится мечтать: у него это вряд ли получится в финансовом плане, хотя по закону право за ним сохраняется. Отличие дифференцированного платежа заключается в том, что размер ежемесячного платежа каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце за счет того, что составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов уменьшается. Преимущество дифференцированного платежа в том, что в первую очередь закрывается основной долг, а затем проценты и с каждым разом снижение общей суммы задолженности ощутимо. В настоящее время в Казахстане на законодательном уровне установлена обязанность кредитных организаций предлагать заемщикам обе схемы погашения кредита на выбор. Но, к сожаленью, по банковским критериям дифференцированным платежом могут воспользоваться только граждане с высоким уровнем дохода.
А теперь сравним, как используются аннуитетный и дифференцированный платежи банками. Для примера возьмем сумму кредита 500 тыс тенге на 2 года. Сумма аннуитетного платежа составила: в Альфа-банке – 29523,71 тенге; АТФ Банке – 31803,6 тенге; в Евразийском банке – 35310 тенге; в Банке Хоум Кредит – 38551 тенге. Сумма дифференцированного платежа составила: в Альфа-банке – 35833,33 тенге; АТФ Банке – 38496,38 тенге; в Евразийском банке – 42563 тенге; в Банке Хоум Кредит – 47165 тенге. Причем, Банк Хоум Кредит известен не только тем, что он давным-давно обосновался в сельской местности, но и своими некогда бешеными 56-ю процентами годовых. Неизвестно, сколько бы это продолжалось, если бы не взялись работать на селе другие банки, составившие Хоум Кредиту конкуренцию. Наступило просветление и годовые процентные ставки вышеупомянутого банка снизились хотя бы до 42. Далеко не все понимают таких премудростей, что 42%-ная ставка вознаграждения начисляется не единым разом на общую сумму задолженности, а ежегодно – на оставшуюся сумму, т.е. каждый год, пока не закончиться срок кредитования, заемщик должен нести на себе это бремя. Поэтому получается, что если вы берете долг на большой срок, то и переплачивать надо больше.
А теперь прислушаемся к мнению самих сельчан по поводу кредитования.
–Когда я работала временно на период декретного отпуска основного работника, мне срочно понадобились деньги. Впервые в жизни пришлось взять кредит. Для этого я выехала в областной центр. Выручил меня Kaspі Вank и предоставил займ в 150 тыс тенге на 3 года с ежемесячной оплатой 11500 тенге. Мне тогда раздумывать было некогда и сравнивать условия «популярного в народе» банка с другими я не стала. Только когда закончился срок кредитования, я поняла, насколько я рисковала и в какую кабалу могла бы я залезть с такими долгами. Оказывается, я за 3 года, т.е. за 36 месяцев, по 11500 тенге ежемесячно, заплатила банку в общей сложности 414 тыс тенге. Переплата составила 264 тыс тенге. Все это лишний раз подтверждает, что моя финансовая грамотность на то время желала оставлять лучшего, – поделилась с нами гр.С.
Предпринимательница по имени Айжан впервые решилась взять кредит в 2002 году. Банковский менеджер разъяснял условия договора в устной форме. Айжан интересовал только ежемесячный платеж, на остальном она не зацикливалась. На счету у нее 14 займов. Со временем начала анализировать, сравнивать и брать микрокредиты не для повседневных нужд, а для развития бизнеса. Это намного выгоднее, чем потребительские кредиты, ведь государство поддерживает предпринимателей на селе. Когда дела наладятся, исчезнет необходимость в кредитовании. Сейчас нельзя жить одним днем, надо планировать будущее, заниматься выгодным делом.
Гульзара Тлеккабылкызы,
Жанибекский район
