Большую тревогу вызывает сегодня ситуация с закредитованностью населения. Пользуясь доступностью кредитов, люди набирают их и отчаянно «тонут» в долговой яме.
В стране все больше набирают популярность сервисы онлайн-займов, которые выдают деньги каждому желающему, без подтверждения доходов, круглосуточно и моментально. Их рекламы пестрят практически на каждой остановке. Не составит труда получить деньги, не выходя из дома, для этого потребуется лишь телефон с выходом в интернет. Но какие подводные камни у этих организаций? Чем рискует заемщик, и в какой кабале он может оказаться?
Свою историю рассказала молодая семья, которая непосредственно связана с онлайн-займом.
– Три года назад мы сыграли свадьбу, за деньгами на это торжество нам пришлось обратиться в банк. Казалось, мы сделали правильный расчет и выплачивать ежемесячный платеж не составит труда. Мы с супругом оба работали, но вскоре я ушла в декретный отпуск, родился ребенок, соответственно, уровень дохода у нас упал. Я получаю социальные выплаты по уходу за ребенком, но этих денег едва хватает на питание, памперсы и прочие расходы на малыша. Основная нагрузка легла на супруга, к тому же, у нас еще невыплаченный кредит. Посоветовавшись с мужем, мы решили сделать рефинансирование, но банки второго уровня нам отказали. И тут началось. Соседка, зная нашу ситуацию, рассказала о том, что она обращается к микрофинансовым организациям через интернет. Проблема с предыдущим кредитом обострялась, нам не хватало средств, чтобы его оплатить, другого выхода, кроме как обратиться к онлайн-займам, мы не видели. Но как только я набрала в интернете слово «деньги за 5 минут», тут же мне стали поступать предложения от 20-30 различных компаний. Выбрав одну организацию, я оформила заявку. Оказалось проще простого: заполнила свои данные, указала карту, подписала договор оферты и 50 тысяч тенге поступили мне на счет в течение 5 минут сроком на 20 дней. В начале мы почувствовали облегчение, оплатили ежемесячный платеж в банке, но 20 дней пролетели быстро, займ нужно было возвращать. Денег не было, мой супруг заполнил заявку, но уже в другом МФО. Там мы получили 70 тысяч и расчитались с предыдущим займом, который уже составлял на 20-й день 70 тысяч тенге. По истечению 30 дней сумма второго займа составляла 103 тысячи тенге. Все нарастало снежным комом. Так мы увязли в долговой яме, набрав с супругом на двоих 15 микрозаймов. На сегодняшний день мы не знаем, как решить этот вопрос, что делать, как выходить из этого положения. Каждый день мы получаем смс-сообщения и звонки с угрозами от коллекторских организаций. Все это очень сильно сказалось на наших семейных отношениях, – рассказала Айнур Аманбаева.
– Финансовая неграмотность вогнала в кабалу тысячу казахстанцев, у многих заемщиков часто возникают проблемы с погашением микрозаймов. И все из-за того, что люди никак не научатся обходить подводные камни, которые микрофинансовые организации старательно прячут. В договоре процент указывается годовой. Но в рекламных листовках и наружной рекламе всегда указаны в день, всего лишь 0,5% в день, поэтому кажется не много. Но годовая ставка составляет уже 183%. Срок погашения очень маленький, поэтому легко испортить кредитную историю, потому, как следуют штрафы, пени, дальнейшее начисление процентов. Но деньги отдавать все равно придется. В остальных случаях можно подать на процедуру банкротства. 30 декабря 2022 года был одобрен Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Целью разработки данного законодательства является снижение долговой нагрузки граждан, возвращение продуктивной экономической деятельности, смягчение социальной напряженности и стимулирование выплат по долгам. Законодательство предусматривает три вида банкротства – это внесудебное, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. В данной ситуации семье Аманбаевых можно применить процедуру внесудебного банкротства. Основанием для подачи в уполномоченный орган заявления является наличие обязательств, не превышающих 100-кратного размера месячного расчетного показателя (5,5 млн тенге). На дату подачи заявления в течение 12 последовательных месяцев у них должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами. После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот», – проконсультировал адвокат Жомарт Ерназаров адвокатской конторы «Дом права».
Еще одна история жительницы г. Уральска Юлии Ларионовой.
– Я всегда обходилась без кредитов и займов, мне на все хватало. Но однажды, как гром среди ясного неба, мне приходит письмо от одной микрофинансовой организации, что я должна выплатить долг. Причем основной, якобы, долг был 50 тысяч, но к этому моменту вырос до 180 тысяч тенге. Конечно, я стала разбираться, позвонила по указанному номеру. Там меня проинструктировали, как зайти в личный кабинет и убедиться в наличии долга. Оказалось, что он у меня действительно существует. Выяснилось, на самом деле указаны мои данные, привязана банковская карта и подписан договор оферты. Настоящий шок я испытала тогда, когда стала получать уведомления одновременно из других подобных организаций, которых уже насчитывалось восемь. Начались ежедневные звонки с угрозами о том, что приедет ко мне опергруппа и арестует, что расскажут всем родственникам и коллегам обо мне, как аферистке. Этот кошмар длился около года.
Когда я взяла выписку из банка по входящим операциям, мне, действительно, поступали деньги, но тут же их снимали, и я просто могла не увидеть, к тому же все уведомления в телефоне удалены. Было время, когда моим телефоном пользовался бывший супруг. Оказалось, он втайне оформлял займы на мое имя, и тут же снимал, возможно переводил. Я пыталась писать заявление в полицию, но мне отказали, так как оформление было на законном уровне. После я долго билась за то, чтобы избавиться от этих займов, по возможности возвращала. Но кредиторы не шли мне навстречу, я пыталась идти сама на контакт, разговаривала, объясняла ситуацию, но они требовали, чтобы я в полном объеме и сразу вернула долг. Дальше пошли проблемы на работе, мою заработную плату арестовали, выставили ограничения на выезд. Кредитная история испортилась и в банках второго уровня мне отказали в кредите. Моя жизнь превратилась в кошмар. Из суммы основного долга, который в совокупности был 600 тысяч, уже на момент погашения вместе с процентом составлял 2 млн 800 тысяч тенге. Я вынуждена была продать родительский дом в селе, который достался мне по наследству, чтобы быстрее избавиться от кредитов. Сейчас у меня нет долгов, я обзванивала каждую финансовую организацию, чтобы меня заблокировали навсегда. Но вопрос остается открытым. Потому что от подобных незаконных действий страдают тысячи, а то и миллионы людей. Во-первых, это доступность, отсутствует биометрическая безопасность, завышенные процентные ставки, которые чреваты последствиями. По профессии я бухгалтер, и мне часто приходили исполнительные листы на сотрудников, которые имеют по 8, а то и по 10 кредитов. Это говорит о повышенной закредитованности нашего населения, – поделилась Ю. Ларионова.
Компании, специализирующиеся на выдаче займов по интернету, не испытывают недостатка в клиентах, которым необходимы деньги на текущие расходы. Но есть «неприятный» нюанс, как мы говорили выше – это высокие ставки и отсутствие биометрической безопасности, что привело к такой проблеме, как у пострадавшей Ю. Ларионовой.
– Стремительный рост сегмента удаленного кредитования не мог не привлечь внимания Национального банка РК, но, несмотря на его жесткую политику, «серые» кредиторы сегодня имеют большую возможность выдавать займы на «своих условиях». Новые законодательные инициативы крайне необходимы для полноценного регулирования онлайн-кредитования. Все это нужно решать комплексными мерами. Введение ограничений и ужесточение условий. Но пока мы только боремся с их последствиями, а не самой причиной проблемы. И, конечно же, населению необходимо повышать финансовую грамотность, нельзя недооценивать масштаб последствий от высокой закредитованности, – прокомментировал Ж. Ерназаров.
В декабре 2022 года Президент РК Касым-Жомарт Токаев заявил на заседании Правительства о необходимости «снизить градус чрезмерного потребительского кредитования».
«Более одного миллиона человек уже не в состоянии оплачивать взятые на себя обязательства. Многие из них, доходя до отчаяния, вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые», – сказал Президент.
Напомним, Касым-Жомарт Токаев поручил Агентству по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) до 31 мая 2023 года принять меры по ужесточению регулирования ставок по микрокредитам населения. Соответствующий Указ Глава государства подписал 10 марта. Также регулятору поручено до 30 сентября 2023 года совместно с Нацбанком Казахстана ограничить рост долговой нагрузки граждан, имеющих просроченную задолженность по займам и микрокредитам свыше 90 календарных дней.
Лилия Сисенбаева,
zhaikpress.kz
