Фото: pixabay
С марта 2023 года в Казахстане действует Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Для многих граждан это реальная возможность начать с чистого листа, однако судебная процедура остается сложной и требует точного соблюдения установленных требований. Что важно учитывать, чтобы не упустить шанс на финансовый перезапуск – в рубрике «Судебный компас», подготовленной совместно с пресс-службой областного суда.
Судья суда №2 города Уральска Данияр Рамазанов подробно рассказал, какие документы необходимо представить в суд, с какими типичными ошибками сталкиваются заявители и по каким причинам чаще всего выносятся отказы.
– Данияр Рамазанович, расскажите, с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц сколько заявлений о признании граждан банкротами было подано?
– В 2023 году – 96, в 2024 – 112, в 2025 году – 131 заявление. В 2023 году было рассмотрено 36 дел, 20 оставлено без рассмотрения; 2024 – 67 окончено, 36 оставлено без рассмотрения, 2025 – 95 окончено, оставлено без рассмотрения – 47 дел.
Признано банкротами в 2023 г. – 7, 2024 – 22, 2025 год – 39.
– На основании чего суд принимает решение о признании гражданина банкротом и что является основанием для отказа в судебной практике?
– Одним из поводов для отказа может быть отсутствие заключения финансового управляющего. Однако на практике встречались случаи, когда управляющий составил заключение о неплатежеспособности, но судом было установлено, что заявитель предоставил недостоверную информацию. Фактически с заработной платы заявителя производились удержания, а по последним платежам срок просрочки не превышал 12 месяцев.
– Какие категории граждан чаще всего обращаются с заявлениями на судебное банкротство? Есть ли типичный портрет должника?
– Если на внесудебное банкротство подают люди с небольшими долгами и полным отсутствием имущества, то судебное банкротство выбирают те, чей финансовый кризис связан с попытками ведения бизнеса или крупными инвестициями. К основным группам заявителей можно отнести граждан, бравших кредиты как физлица для финансирования бизнеса (закуп товара, аренда, оборудование). При «провале» дела долги остаются на человеке лично. Физические лица (часто руководители или учредители), которые выступили личными гарантами по займам своих компаний (ТОО). Если компания не смогла выплатить долг, банк перекладывает всю сумму на поручителя.
– Встречаются ли случаи, когда на судебное банкротство подают по объективным причинам – болезнь, потеря работы?
– Да, такие случаи встречаются. Хотя провал бизнес-проекта является одной из самых частых причин, суды также рассматривают дела, связанные с тяжелой болезнью.
– Можете подробно объяснить процедуру судебного банкротства: как проходит рассмотрение дела в суде?
– Процедуру судебного банкротства условно можно разделить на 6 этапов.
– Что происходит с долгами по кредитам и займам после признания банкротства?
– После признания должника банкротом долги по кредитам и займам списываются на основании статьи 44 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»). К слову, за период с 2023 года по ноябрь 2025 года сумма списанных долгов по ЗКО составила порядка 573 млн тенге.
– Какие долги не списываются – алименты, возмещение вреда, социальные обязательства?
– Даже после признания гражданина банкротом, он обязан выплатить: алименты, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, требования, возникающие в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан», возмещение ущерба по уголовным правонарушениям, а также поступления в бюджет, взыскиваемые по решению суда. Также он обязан выплатить вознаграждение финансового управляющего, проводившего процедуру восстановления платежеспособности и (или) судебного банкротства, в случае отсутствия его выплаты в полной мере или в его части.
– Как определяется имущество, которое может быть реализовано в счет погашения долгов, что может быть изъято?
– В имущественную массу включаются (пункт 1 статьи 38 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»): недвижимость, транспорт, спецтехника и иные объекты, права на которые подлежат государственной регистрации в РК или в иностранных государствах. Наличные деньги, а также средства на банковских счетах, включая счета в зарубежных банках. Доли в жилых зданиях по договорам долевого участия, а также доли участия в уставном капитале юридических лиц, в том числе иностранных. Ценные бумаги, производные финансовые инструменты и инвестиционное золото. Объекты интеллектуальной собственности и авторского права. Долги третьих лиц перед должником, подтвержденные нотариально удостоверенными документами. Животные, на которых имеются ветеринарные паспорта или иные документы, подтверждающие право собственности. Драгоценные камни, металлы, ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариат, а также дорогостоящие меховые изделия и иная ценная одежда. Цифровые активы.
– Есть ли у должника защитные «границы»: единственное жилье, личные вещи, что не подлежит изъятию в счет погашения долгов?
– В состав имущественной массы не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Республики Казахстан об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей, а также единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств (пункт 3 статьи 38 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»). Не подлежат изъятию: единственное жилье (если не в залоге); предметы домашней утвари, одежда (кроме меховой и ценной), детские вещи; минимальная мебель (по одной кровати и стулу на человека); продукты питания и деньги в размере одного прожиточного минимума; топливо для отопления и приготовления пищи; профессиональный инвентарь (книги, инструменты); спецтранспорт для лиц с инвалидностью; государственные награды и призы.
– Какие последствия банкротства для человека в дальнейшем: ограничение на кредиты, повторная подача заявления, работа на госслужбе?
– Признание банкротом влечет за собой серьезные ограничения: запрет на получение новых займов и кредитов в течение 5 лет (кроме ломбардов). Подать на банкротство снова можно только через 7 лет. В течение 3 лет после банкротства (пункт 2 статьи 48 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан») налоговые органы будут проводить мониторинг финансового состояния (проверка крупных покупок). Прямого запрета на работу рядовым госслужащим нет.
– Были ли в Вашей практике попытки злоупотребления процедурой – фиктивное банкротство, сокрытие имущества? Как суд выявляет такие случаи?
– Финансовый управляющий анализирует сделки за последние 3 года. Если выявлено, что должник перед банкротством подарил машину брату или продал квартиру за бесценок, такие сделки признаются недействительными, то есть финансовый управляющий обязан обратиться в суд с заявлением о признании таких сделок недействительными. Суд отказывает в списании долгов, если доказано, что банкротство является преднамеренным – умышленное создание неплатежеспособности или ложным.
– Как суд обеспечивает баланс между защитой прав должника и правами кредиторов?
– Суд проверяет, не скрыл ли должник активы, но в то же время следит, чтобы кредиторы не оставили человека без средств к существованию, ниже прожиточного минимума.
– Что происходит, если активов недостаточно для полного погашения долгов?
– После того как финансовый управляющий завершит реализацию того имущества, которое было включено в имущественную массу (если оно было), и, если после продажи имущества (или при его полном отсутствии) денег не хватило для удовлетворения требований всех кредиторов, оставшаяся сумма долгов признается погашенной (статья 44 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»).
– Возможны ли рассрочки или реструктуризация?
– Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» предусматривает альтернативу полному банкротству, которая позволяет не продавать имущество, а выплатить долги на более мягких условиях. Если у должника есть стабильный доход, который позволяет покрыть долги в течение длительного времени, суд может утвердить план восстановления платежеспособности. Это и есть законная форма реструктуризации и рассрочки. Составляется график платежей. С момента утверждения плана прекращается начисление пени, штрафов и вознаграждения (процентов) по всем долгам. Срок рассрочки – до 5 лет (статья 29 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»).
– Считаете ли Вы, что действующее законодательство о банкротстве физических лиц требует доработки, например, в части упрощения процедур для малообеспеченных граждан, усиления контроля за фиктивными банкротствами, введения дополнительных мер защиты должников и регулирования БВУ и МФО в части выдачи крупных кредитов лицам с низким уровнем дохода
– Институт банкротства физических лиц в Казахстане является одним из самых молодых правовых институтов. Как и любая новая система, идет этап становления и вероятно будет дорабатываться, пока не сформируется устойчивая судебная практика и культура ответственного кредитования.
– С какими трудностями граждане чаще всего сталкиваются при подаче заявления о банкротстве: чаще это ошибки в документах, несоответствие требованиям закона или другие процедурные проблемы?
– Основные сложности связаны с высокими требованиями к доказательствам и финансовыми затратами. В отличие от внесудебного банкротства, судебное требует оплаты услуг управляющего. Оплата услуг устанавливается в размере 1 минимальной заработной платы за каждый месяц процедуры. На 2025 год минимальная заработная плата в Казахстане составляет 85 000 тенге (согласно Закону «О республиканском бюджете на 2025-2027 годы»). Для социально уязвимых слоев населения, у которых нет имущества, оплата производится за счет государства (пункт 2 статьи 44 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»), однако это требует документального подтверждения статуса и отсутствия активов. Судебное банкротство предполагает проверку. Финансовый управляющий запрашивает данные о сделках за 3 года. Трудность возникает, когда граждане забывают указать проданный год назад автомобиль или подаренную долю, что ведет к отказу в списании долгов. Выявление скрытого имущества или фактов намеренного ухудшения финансового состояния является основанием для отказа в списании долгов по завершении процедуры. Часто граждане подают на банкротство, когда им больше подходит восстановление платежеспособности. Если суд видит стабильный доход, он может отказать в банкротстве и обязать выплачивать долг по графику до 5 лет. Судебное банкротство применяется только в том случае, если гражданин признан неплатежеспособным и у него нет перспектив, восстановить доходы (пункт 2 статьи 6 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»). Если у должника есть стабильный доход, превышающий прожиточный минимум, суд в приоритетном порядке рассматривает восстановление платежеспособности – план рассрочки долга на срок до 5 лет без признания человека банкротом (пункт 1 статьи 6 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»).
– Какие документы и доказательства наиболее важны для успешного рассмотрения дела?
– Для суда важна не только сумма долга, но и доказательство того, что должник честно пытался его вернуть, но не смог. Закон прямо обязывает должника приложить к заявлению: реестр кредиторов и дебиторов. (с указанием сумм задолженности, даты их образования, адресов, электронных почт и телефонов. К реестру прилагаются копии договоров, графиков погашения или расписок). Опись имущества и отчет об оценке, список всех активов (транспорт, недвижимость, доли в ТОО, спецтехника). Отчет об оценке должен быть «свежим» – не старше 6 месяцев на момент подачи в суд. Сведения о сделках за последние 3 года, перечень всех гражданско-правовых обязательств, включая сделки по продаже или дарению имущества, а также обязательства, обеспеченные залогом. Доказательства урегулирования задолженности: копия ответа банка/МФО об отказе в реструктуризации или копия вашего обращения с отметкой о получении.
Важные исключения по урегулированию согласно изменениям 2025 года: представление документа об урегулировании не требуется, если: договор займа/микрокредита заключен до 1 января 2025 года; срок просрочки по задолженности превышает 12 месяцев (беспрерывно).
– Почему вышеуказанные документы или сведения так важны?
– Если заявитель не предоставит хотя бы один из обязательных документов, суд вернет заявление без рассмотрения на основании пункта 4 статьи 20 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан».
– Спасибо за интервью.
Беседовала Евгения Максимова,
"Жайық Пресс"
