Каждый восьмой житель Казахстана – вкладчик Отбасы банка. За время работы банк помог улучшить жилищные условия более 480 тысячам казахстанцев. Сейчас системе доверяют и копят деньги 2,7 млн человек, ежедневно депозиты открывают порядка 1 700 человек. Начальник отдела развития бизнеса Западно-Казахстанского областного филиала АО «Отбасы банк» Алтынбек Шайдуллин рассказал, какие услуги предлагает банк своим клиентам в настоящий момент.
В среднем 218 казахстанцев ежедневно отмечают новоселье. По итогам прошлого года банк выдал более 79 тысяч займов. По словам специалистов банка, система жилищных строительных сбережений (ЖСС) и строительные сберегательные кассы, уже давно очень популярны в Европе и работают на европейском рынке кредитования более 80 лет. В Германии, например, система помогла решить одну из важнейших социальных проблем – обеспечение граждан жильем. При этом германская система жилищных строительных сбережений не раз доказывала свою стабильность, становление которой проходило на фоне послевоенного времени, инфляций и кризиса.
Какие программы льготного кредитования предлагает «Отбасы банк»?
Как известно, в стране есть несколько возможностей приобретения жилья по специальным государственным программам с льготными условиями. Такие программы рассчитаны на определенные слои населения. Чтобы участвовать в них, нужно стоять в очереди на жилье. Однако важно знать, что ежегодно условия программ и подходы к участникам меняются. Общий бюджет акиматов и АО «Отбасы банк» по реализации региональных программ составляет 118,5 млрд тенге, освоено 83 млрд тенге.
По словам Алтынбека Шайдуллина, у банка есть Корпоративный продукт, в рамках которого компании сами вкладывают средства, чтобы обеспечить жильем своих сотрудников.
– Так, банк смог разработать и запустить Корпоративный продукт для компаний Каражанбасмунай, ERG, Казфосфат, KazSMU и многих других. Также мы очень активно поддерживаем молодежь в регионах. Молодые специалисты в возрасте до 35 лет могут получить доступные займы по ставке 5% годовых при наличии первоначального взноса всего 10%. Программа «5-10-20» предназначена для кредитования очередников, состоящих на учете в акиматах как нуждающиеся в жилье. Это госслужащие, работники бюджетных организаций, военнослужащие, а также граждане из социально уязвимых слоев населения, которых мы кредитуем в рамках Концепции развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023-2029 годы.
Также мы второй год реализуем программу субсидирования арендных платежей. И сейчас мы – единственный банк, который плотно занимается поддержкой следующих категорий очередников это: дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, многодетные семьи, лица с инвалидностью первой и второй групп, семьи, воспитывающие детей с ограниченными возможностями. В рамках Концепции развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023-2029 годы мы кредитуем их по льготной ставке 2% годовых с минимальным первоначальным взносом 10%. Другие категории очередников могут претендовать на такие же займы по ставке 5% годовых, – отметил А. Шайдуллин.
Как это работает?
На сегодняшний день «Отбасы банк» предлагает своим клиентам три вида займа. Жилищный, промежуточный и предварительный.
– Система учит казахстанцев накапливать. Именно дисциплинированные и планомерные накопления позволяют клиентам банка получать кредиты по низким ставкам.
Отбасы банк – это не банк второго уровня в традиционном его понимании, а своего рода касса взаимопомощи, которая вне зависимости от финансовой и экономической ситуации в стране помогает гражданам улучшить свои жилищные условия самым доступным способом. Данная система, в первую очередь, предполагает накопление средств на депозите для дальнейшего кредитования. Именно накопления клиентов дают им преимущества в получении очень доступных кредитов по ставке от 3,5 до 5% годовых. Поэтому, благодаря системе жилищных строительных сбережений, ипотечные платежи для казахстанцев в Отбасы банке подъемные, а переплата – минимальная.
Кредит, который выдается клиентам банка по ставкам от 3,5 до 5% годовых, называется жилищный заем. Это основа основ всей системы жилищных строительных сбережений. Чтобы получить такой кредит, нужно выполнить три обязательных условия: копить не менее трех лет (копить можно и дольше), накопить не менее 50% от договорной суммы и достичь минимального размера оценочного показателя, – говорит Алтынбек Шайдуллин.
«Оценочный показатель – это индикатор финансовой дисциплины клиента банка. То есть, если пополнять счет ежемесячно и не делать больших перерывов между пополнениями депозита, то оценочный показатель будет быстро расти, а значит можно будет быстрее получить жилищный заем».
Пока копятся средства на депозите, банк ежегодно начисляет на них вознаграждение в размере 2% годовых и начисляется премия государства в размере 20% на сумму, которая не превышает 200 МРП. Накопив, таким образом, на счете 50% от стоимости жилья, недостающие 50% банк выдает в кредит по ставке от 3,5 до 5% годовых (ГЭСВ от 3,6%).
– Второй вид займа, который также пользуется спросом у клиентов – промежуточный заем. Им могут воспользоваться граждане, которые не хотят ждать и копить, но уже имеют на руках 50% от необходимой суммы. Эти деньги клиент банка вносит на свой сберегательный счет и это не первоначальный взнос. Деньги клиента в размере 50% будут находиться на депозите до того момента, пока депозит не достигнет минимального срока – 3 года, и пока значение оценочного показателя (ОП) не достигнет 16 (выше были описаны эти обязательные требования системы жилищных строительных сбережений). Взамен банк предоставляет клиенту кредит в размере 100% от необходимой суммы по ставке от 6 до 10% годовых (ГЭСВ – от 6,2%). Соответственно, раз банк выдает 100%-ю сумму займа, то процент по такому кредиту начисляется на всю выданную сумму. А те деньги, которые вкладчик перечислил на депозит, они там так и лежат, при этом, в течение необходимого срока накопления, на них начисляется вознаграждение банка и премия государства в размере 20% на сумму, которая не превышает 200 МРП. То есть деньги работают на вкладчика, – отметил спикер.
После того, как депозиту исполнится три года и ОП достигнет 16, лежавшие на депозите средства заемщика идут в счет погашения займа, а его ставка по кредиту снижается до 5% годовых на остаток суммы по кредиту.
Третий вид займа – предварительный заем. Он предполагает первоначальный взнос менее 50%. По предварительному займу кредиты выдаются в рамках государственных, региональных и собственных программ банка.
– К примеру, по молодежной программе выдается льготный заем, который можно получить имея на депозите 10% от суммы, необходимой для покупки жилья. При этом ставка по кредиту будет такая же, как у жилищного займа – 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%). Важный момент, что первоначальный взнос также зачисляется на депозит клиента банка, а взамен он получает заем в размере 100%. И сумма платежа по такому займу будет состоять как бы из двух частей – одна часть суммы будет идти в счет погашения процентов по кредиту, другая часть суммы направляется на депозит для пополнения до необходимых 50%. При этом на депозит также будет начисляться вознаграждение банка 2% годовых и премия государства 20% от суммы накоплений. Только после того, как на депозите накопится 50% от суммы займа, клиент банка начнет погашать основной долг и продолжит погашать проценты по нему, – добавил А. Шайдуллин.
По словам представителя «Отбасы банка», сбережения вкладчиков – это основа системы жилищных строительных сбережений, которую реализует банк. Как уже отмечалось, благодаря ей клиенты могут получать займы по ставкам от 3,5 до 10% (ГЭСВ от 3,6%) годовых, не привлекая государственного или коммерческого фондирования. То есть в системе жилищных строительных сбережений клиенты кредитуют себя сами.
– На сегодняшний день доля жилищных займов в кредитном портфеле банка оставляет 21%. Большая часть портфеля приходится на промежуточные займы. Они востребованы у клиентов банка, которые не хотят ждать и копить 3 года. Как я уже отмечал, имея на руках 50% от стоимости жилья, клиенты сразу же могли получить промежуточный заем, но по более высокой ставке – до 10%. В этом случае деньги, внесенные клиентом единовременно, не накапливались на депозитах, а, следовательно, не работали в системе. Поэтому Отбасы банк, в рамках укрепления основ культуры сбережения, с прошлого года начал поэтапную работу по дифференциации ставок по промежуточным займам. Их выдача теперь зависит от оценочного показателя (ОП) и минимального срока накопления. Сейчас промежуточный заем можно получить при минимальном значении оценочного показателя 2,5. Чтобы достичь этого значения, деньги на депозите должны копиться минимум 3 месяца, – говорит специалист.
С 15 февраля 2024 года минимальное значение оценочного показателя для получения промежуточного займа увеличат до 5.
При этом ставки по промежуточному займу понизятся и составят от 6 до 8,5% (ГЭСВ от 6,2%).
Размер ставки по кредиту будет зависеть от срока накопления на депозите и значения оценочного показателя. Чем выше оценочный показатель, тем ниже ставка по кредиту. Значение оценочного показателя 5 можно получить, если с момента пополнения депозита в размере 50% от стоимости жилья пройдет минимум 6 месяцев. Только тогда банк выдаст кредит по максимальной ставке, которая будет равна 8,5% (ГЭСВ – от 8,9%).
Дифференцированные ставки вознаграждения по промежуточным жилищным займам в зависимости от значения оценочного показателя будут применены по нижеуказанным программам: Рыночные программы банка – приобретение первичного и вторичного жилья, приобретение земельного участка, на ремонт, модернизацию и строительство жилья. Ставки по жилищным и предварительным займам остаются без изменений.
Перизат Баймагамбетова,
zhaikpress.kz
